一文看“透”你所不知道的在線支付

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大多數產品最終都繞不開變現這個話題,而這就牽扯到了在線支付。那么,作為產品經理的你,是否真的了解在線支付呢?這篇文章里,作者談了談其中的一些場景和細節,一起來看看吧,或許會對你有所啟發和幫助。

現金支付的生活離我們越來越遠,在線支付遍地開花,對產品經理的考驗也越來越大,無論做什么產品,最終都繞不開變現,因此對產品經理而言,最終也繞不開在線支付的接入。

本文結合作者經驗,談一談在線支付中一些可能不為多數人所知的場景和細節。

一、移動支付

移動支付的代表應屬支付寶和微信,產品種類繁多,以下我整理了幾種常見的支付產品類型,對應的介紹以及使用場景,包括對應的微信支付和支付寶產品名稱,如果你需要對接微信或支付寶支付,相對對你選擇對應的支付產品有參考作用:

對接支付平臺時,建議根據場景選擇支付產品,否則可能會出現一些意想不到的情況。

舉個例子:接入支付寶手機網頁支付之后,在支付寶內部瀏覽器調支付可以正常調起,說明支付寶在這塊是做了場景兼容的;而對接微信 H5 支付之后,只能通過第三方瀏覽器調起支付,如果在微信內部瀏覽器調支付反倒會直接報錯,提示通過微信外的瀏覽器打開。

因此在對接前,一定要先調通測試接口,并在不同場景下測試調起結果。

很多應用設計開發自己的錢包,推出自己的支付方式(比如美團、餓了么、拼多多等),銀聯、數字人民幣等的推出和普及,使得支付渠道變得越來越多,意味著產品需要對接的平臺也越來越多,有些企業想擴寬自己的支付渠道,又不想一家公司一家公司去談判,一個平臺一個平臺去對接,在這種情況下,他們往往會選擇“聚合支付平臺”。

二、聚合支付

所謂的聚合支付平臺,就是集合了多種支付方式的平臺。

聚合支付平臺可以簡單理解為一個支付的中轉站,上游對接各種支付渠道,下游對接各個商戶。

在這樣的結構下,每個商戶只需對接聚合支付平臺就可以輕松實現多種支付方式的接入。

除了對接便捷以外,有的聚合支付平臺還會提供諸如資金托管、分賬等業務功能,這樣的平臺已經不只是單純的支付平臺,而是業務、支付一體化的綜合性平臺。

三、“一碼付”原理

聚合支付由于提供了多種支付方式,因此在用戶支付的時候,往往需要讓用戶選擇想使用哪一種支付方式付款,并要求選擇特定的方式進行付款。比如用戶選擇微信支付,就只能用微信APP 掃碼支付,如果使用支付寶 APP 掃碼則不支持。

由于電腦網頁上的支付多數采用掃碼的形式,因此誕生了一種叫做“一碼付”的交互,它無需用戶選擇支付方式,直接根據用戶的掃碼應用判斷用戶需要使用的支付方式,并成功調起對應的支付方式,“一碼付”的出現,使得用戶的支付體驗獲得更好的提升。

但很多人搞不清楚其中的原理,因為掃碼之前,系統根本無法知道用戶會通過什么應用掃碼,也就不知道應該獲取哪種渠道的收款碼。

如果你換一種思路去考慮這個問題,就會豁然開朗,所謂的“一碼付”,其實用的不是“掃碼付”的方式,而是“網頁付”或“應用內支付”的方式;而用戶掃的二維碼,也不是“收款碼”,而是“網頁碼”。

以下是“一碼付”原理的簡單圖示:

大致的處理邏輯如下:

  1. 首先系統提供一個帶參數二維碼,這個二維碼鏈接到一個網頁,參數中包含當前正在支付的訂單、金額等信息。
  2. 用戶掃描二維碼進入頁面,這個頁面可以是放一個 loading 的畫面,或者干脆就是一個空白頁;當用戶訪問這個頁面時,系統會快速判斷用戶當前處于什么應用中從而了解用戶需要使用哪種方式進行支付。
  3. 根據用戶所在應用調起對應的支付方式。

這樣就完成了一碼多掃,通過不同應用調起不同支付方式的功能。

四、對公轉賬

雖然在線支付已經非常便捷,但因為企業財務方面的需要,依然有不少平臺提供對公轉賬的方式。

因為涉及到對賬的問題,所以對公轉賬往往沒有辦法即時給出支付結果。

一般而言,對公轉賬有兩種對賬方式:

1)手工對賬。用戶支付后,收款企業財務核對款項是否到賬,并在業務平臺中確認收款結果。由于轉賬記錄沒有辦法準確對應訂單記錄,有些平臺會要求付款人在轉賬時通過“備注欄”備注訂單號,以便財務能夠更快找到對應訂單的轉賬記錄。

2)自動對賬。有些企業或平臺打通了銀行的接口,能夠通過技術手段來實現對賬功能。這種功能一般是通過虛擬卡號來實現的,就是每筆訂單生成一個虛擬的銀行卡號,用戶轉賬的錢最終還是到了收款人的公賬上,但由于通過這個跟訂單綁定的虛擬卡號進行中轉,系統可以匹配到轉賬到該虛擬卡號上的金額并進行自動對賬,并根據對賬結果更新訂單的支付狀態。

除此之外,現在有些聚合支付平臺打通了銀聯的支付通道,在使用網銀支付時可以直接使用公賬進行付款,這種方式既解決了對公轉賬的需求,也能夠做到即時給出支付結果的體驗。

五、在線支付的成本

產品經理選擇支付產品時,不只需要考慮技術成本和時間成本,經濟成本也是重要的考慮因素之一。

如果你的產品是直接對接微信支付和支付寶支付,最直接的成本就是支付費率,但不同行業的費率是不同的,有些企業的經營范圍比較廣泛,可以選擇經營范圍內費率較低的類目申請支付接口。

以下是支付寶行業標準費率:

微信的費率表格較長,這里就不貼圖了,有興趣可以通過下方官方鏈接了解:

微信入駐結算規則、行業屬性及特殊資質:

https://kf.qq.com/faq/220228IJb2UV220228uEjU3Q.html

另外,有一些行業微信是不支持申請支付接口的,注意先查閱一下自己公司的行業在不在不支持經營的列表中。

微信支付商戶不支持的經營場景:

https://kf.qq.com/faq/140225MveaUz150123raQRNN.html

如果你的產品對接的是聚合支付平臺,則可能有一些年費之類的管理費用,由于不同的平臺收費不同,這里就不做討論了。

以上便是本文的全部內容,感謝閱讀!

專欄作家

產品錦李,公眾號:產品錦李(ID:IMPM996),人人都是產品經理專欄作家。不務正業的產品經理和他的產品設計。

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評論
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  1. 學習了,謝謝分享??

    來自北京 回復