互聯網平臺如何解決無證經營支付業務問題?

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本文筆者將對銀行系統方案、微信分賬方案、三方支付系統方案、四方系統服務商方案這四種方案以及相關的案例進行分析,分享互聯網平臺解決無證經營支付業務問題的方法。

什么是“二清”?什么是無證經營支付業務?

在銀行卡收單業務中,以平臺對接或“大商戶”模式接入持證機構,留存商戶結算資金,并自行開展商戶資金清算——即所謂“二清”行為。人行以“有沒有開展商戶資金清算“為標準定義二清。

在網絡支付業務中,采取平臺對接或“大商戶“模式——即客戶資金先劃轉至網絡平臺賬戶,再由網絡平臺結算給該平臺二級商戶。為客戶開立的賬戶或提供的電子錢包等具有充值、消費、提現等支付功能。

無論是銀行卡收單業務還是網絡支付業務,以上都叫無證經營支付業務。

二清指的是:線下使用銀行卡進行的消費由pos服務提供商收單,然后結算給使用其pos服務的商家。因pos服務提供商無清算資質,所以這種方式屬于違規。

網絡支付主要指的是:買家支付的貨款先到第三方交易撮合平臺在支付機構開設的賬戶,然后由平臺結算給平臺的商家。因為第三方交易撮合平臺沒有清算資質,這種也是屬于違規。如果由無清算資質的支付機構進行清算,也是不合規的。這點要注意,不是所有的支付機構都有清算資質,目前支付機構中只有銀聯和網聯有清算資質。

本文討論的主要是網絡支付業務的無證經營問題。線下收單業務原理是一樣的,只是支付方式不一樣。

哪些平臺需要解決無證經營支付業務問題?

業務模式為第三方交易撮合(為賣家和買家提供服務/商品等的交易撮合),且資金是大賬戶模式(先進平臺在支付機構開的賬戶,然后通過平臺自己結算給商家)這種都算是無證經營支付業務,是不合規的。

例如:電商平臺拼多多、蘑菇街,綜合類生活平臺美團點評,旅游平臺攜程等。

無論交易物是實物、虛擬物品還是服務都是一樣。只要交易物不是平臺自營的,就需要無證經營支付業務問題。

錢包類功能,即能夠充值、消費、提現也是屬于無證經營支付業務。通過虛擬貨幣的方式也是不合規的,因為虛擬貨幣也具有了金融價值,能夠等價交換其他商品/服務,如得到的得到幣。

嚴格意義來講,以區塊鏈技術發行的虛擬幣也是不合規的,首先這種虛擬幣只能算是一種虛擬商品,其次他的原理同平臺發行的虛擬貨幣是一樣的,具有等價交換熟悉。在此不做深入討論。

為什么要解決無證經營支付業務問題?

政府發布217號文,態度非常堅定,力度也比較大,主要原因如下:

  1. 第三方交易撮合平臺資金賬戶不受監管,資金容易被平臺挪用甚至是非法占有。
  2. 支付機構或銀行機構的系統安全性非常高,但是第三方交易撮合平臺在系統安全性建設方面的力度或能力大大低于支付機構或銀行機構,系統安全性令人擔憂,容易被黑客攻陷,獲取平臺用戶資金賬戶信息,且平臺資金容易被黑客轉移。
  3. 防止多個第三方交易撮合平臺因安全漏洞造成的系統性支付風險。

對于新平臺來說,無證經營支付業務問題是一定要考慮的問題,不要以為新平臺比較小,可以打打擦邊球。發現之后可能是會比較嚴重,這種行為屬于明知故犯,有可能導致平臺無法繼續經營。

建議新電商平臺上線伊始就解決二清問題,避免上線后更大的損失。

支付方案對比

筆者根據實際的經驗總結了目前市面上的方案,并進行了對比,供大家參考。

總體來說,目前市面上的方案分為4類。分別是銀行系統方案、微信分賬方案、三方支付系統方案、四方系統服務商方案,筆者將分別介紹。

互聯網平臺如何解決無證經營支付業務問題

支付寶暫沒有分賬方案,估計2020年針對支付寶體系內開放分賬功能,短時間內應該不會對外開放,目的同微信一樣,是為了提高競爭壁壘,畢竟支付寶和微信都自有或投資了電商平臺。

通過對比可知,大平臺或對系統要求較高的平臺可以選擇銀行系統方案。如果僅僅只是做微信服務號或小程序的可以考慮微信分賬功能。對費用比較敏感的可以選擇四方服務商系統方案,但是有一定合規風險。比較大眾的選擇就是三方支付系統方案,門檻適中,合規性沒有問題。

筆者研究了上述的四種方案對應的具體產品,分別是平安銀行的“電商見證寶”、微信分賬、通聯“云商通”、投融匯“E帳通”、投融匯“E清算”、投融匯“智富通”(需要開銀行實體賬戶有稅費)。供讀者參考。

支付產品對比

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產品收費項目對比

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平安電商見證寶

電商見證寶是平安為電商平臺提供的支付解決方案,但是實際上客戶不僅僅局限于電商,可適用于B2CB2BO2O等多類型的互聯網交易平臺。于2014年推出,已服務100多家電商平臺、產業鏈客戶,可提供整套解決方案,擁有較多成功案例。

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應用場景:

基于“電商管交易、銀行管資金”的原則,電商見證寶匹配電商平臺端的交易流程,可對應將不同節點的資金進行集中管控,包括充值類資金(充值待用于交易支付、資金增值等用途的資金款項)、充值后用于交易支付的資金、直接支付類資金(用戶不預先充值而直接通過支付通道發起支付的資金)等各類狀態下的交易資金,實現用戶交易資金與平臺自有資金之間的有效隔離,提升交易和支付的透明度 。

——摘自平安產品介紹文檔

互聯網平臺如何解決無證經營支付業務問題

電商見證寶服務平臺2.0(非自營平臺):

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1)子賬戶類型

平臺開立子賬戶時,分為商戶子賬戶及普通子賬戶。商戶子賬戶資金只收不付,會員間交易僅支持入賬至商戶子賬戶。

2)充值環節

  1. 收單時上送電商見證寶會員子賬戶帳號,收單成功后電商見證寶將聯動對該會員子帳號增加在途金額。
  2. 收單時區分支付模式(凍結或普通)。凍結->擔保子賬戶 VS 普通->會員子賬戶。
  3. 收單時可同步上送平臺傭金費。

3)退款環節

  1. 調用跨行快收退款接口時,需同步指定會員子帳號及手續費退款金額、從凍結或會員子賬戶進行退款。見證寶將相應調減會員子賬號金額至退款子帳號,并從綁定的出入金帳號中扣取實際金額至見證寶退款專用內部戶,快收系統進行原路退款。
  2. 待T+1日資金清算到位,見證寶系統自動將退款子賬戶里的可提現金額向平臺綁定的出入金賬戶進行提現。

微信分賬

微信分賬功能主要是:為特約商戶完成訂單收單成功以后的資金分配提供的服務。

應用場景如:停車場繳費、外賣訂餐、高校繳費、加油站繳費、預訂酒店等。

特約商戶是指:與收單機構簽訂銀行卡受理協議、按約定受理銀行卡并委托收單機構為其完成交易資金結算的企事業單位、個體工商戶或其他組織,以及按照國家工商行政管理機關有關規定,開展網絡商品交易等經營活動的自然人。包括實體特約商戶和網絡特約商戶2種。

實體特約商戶是指:通過實體經營場所提供商品或服務的特約商戶,如:商店、飯店、旅館等。

網絡特約商戶是指:基于公共網絡信息系統提供商品或服務的特約商戶,如自營類型的電商/服務提供商等。

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分賬可以分給微信支付的商戶賬戶(非銀行賬戶)或者微信支付的用戶零錢賬戶,一筆訂單最多可以分給50個分賬接收方。

分賬資金的凍結期默認是30天。從訂單支付成功之日起,30天內需要發起分賬,若30內未發起分賬,待分賬資金將會自動解凍給分賬方。

允許服務商分賬的最大比例為30%。

通聯云商通

通聯是一家老牌支付機構,有6張支付牌照。

云商通平臺是一個基于虛擬賬戶和訂單支付體系的開放平臺,為商戶的各類業務場景提供虛擬賬戶、支付產品和資金管理服務。

通聯提供虛擬賬戶和聚合支付服務,合作銀行提供資金存管、結算服務。云商通比較靈活,可根據合作方所在地選擇合作銀行,可通過分公司對接銀行,也可通過通聯總部對接銀行,定制化程度較高。如果合作銀行未與通聯合作周期可能較長,需要半年左右的時間才能上線。

通聯通過銀行存管方式幫助平臺解決無證經營支付業務的問題。有3種存管模式:請對接模式一、強對接模式二、弱對接模式。

部分合作伙伴如下:

互聯網平臺如何解決無證經營支付業務問題

強對接模式一:資金通過通聯支付進銀行賬戶,銀行進行資金結算,結算資金劃撥至銀行通聯備付金賬戶后,由通聯備付金賬戶付款給商家銀行賬戶。該模式存在一個轉代付的問題(通聯備付金賬戶代付),長期來看,如果政策收緊該模式也屬于不合規。

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強對接模式二:與強對接模式類似,區別在于代付通過銀行直接完成。沒有轉代付的問題。推薦平臺使用該模式對接。

互聯網平臺如何解決無證經營支付業務問題

弱對接模式:該模式特點是平臺基本無需開發,適合開發能力較弱的平臺。

平臺需要在銀行開立存管賬戶,銀行幫助平臺進行資金結算,平臺將結算資金通過柜面劃付/網銀轉賬的方式,劃撥至通聯在銀行的備付金賬戶,由備付金賬戶付款給商家銀行賬戶。

該模式也存在轉代付的問題,且資金只能通過通聯賬戶作為唯一出金路徑,需要線下手動操作的工作較多。

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投融匯智能云分賬系統

投融匯有三種對接方案:E帳通是與通聯合作的解決方案,E清算是與招商銀行合作的解決方案,智富通是與富邦華一銀行合作的解決方案。

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服務邏輯圖:

投融匯三種對接方案的服務邏輯圖相同,詳見下圖。

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總結

以上是作者對4這種方案的理解,供大家參考,如果有問題歡迎大家反饋討論。讀者可根據自己平臺的要求和特征選擇合適的支付方案進行對接。

 

作者:barry,微信公眾號:產品人肖輝

本文由@barry 原創發布于人人都是產品經理,未經許可,禁止轉載。

題圖來自Unsplash, 基于CC0協議。

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  1. 你好,目前你還在弄分帳系統這一塊嗎?有幾個問題想咨詢一下,不知您是否方便

    來自北京 回復
  2. 您好!我們最近也在電商平臺接入(jian zheng bao)??茨奈恼率芤骖H多,也有些疑問,能否認識并深入溝通下

    來自浙江 回復
    1. 你好!

      來自上海 回復
  3. 支付寶分賬:https://opendocs.alipay.com/mini/introduce/splitbill

    來自上海 回復
    1. 支付寶后面才有的分賬功能

      來自上海 回復
  4. 平安銀行的方案確認是使用銀行內部賬戶結算么?如果是的話,確實不符合人行對內部戶使用的合規要求

    來自浙江 回復
  5. 最近正在頭痛這個問題,感謝樓主!
    “分賬可以分給微信支付的商戶賬戶(非銀行賬戶)或者微信支付的用戶零錢賬戶,一筆訂單最多可以分給50個分賬接收方?!?br /> 想確認下,微信分賬如何分給用戶零錢賬戶呢,我查了相關文檔,沒有發現這方面的介紹?
    期待回復!

    來自廣東 回復
    1. 最新規定已經不讓分給個人openID了

      來自廣東 回復
  6. 請問為什么微信分賬功能,無法解決非自營電商平臺的二清問題

    來自廣東 回復
    1. 現在微信的分賬功能比較強大, 可以解決二清的問題,建議研究一下

      來自上海 回復
  7. 您好,可以分享一下水滴互助背后的賬戶運營模式嗎?客戶花1分錢加入互助計劃和后續充值的錢走的不是一個商戶號,說是平安銀行資金存管,看著像是1分錢直接進了水滴的賬戶,充值的錢先由微信收單又進了平安銀行的存管戶

    回復
  8. 只要沒有支付牌照,所有錢包類都是違規的

    來自上海 回復
  9. “目前支付機構中只有銀聯和網聯有清算資質”這句話怎么理解?其他拿互聯網支付許可證的支付機構都是違規清結算嗎?

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    1. 通過銀聯和網聯之外的第三方支付系統結算,都存在違規清算的風險。

      來自上海 回復
  10. 平安的模式,通過內部戶留存商戶結算資金,人行同意了?

    回復
    1. 如果銀行都不行,那么什么機構可以呢?

      來自上海 回復
    2. 平安模式也并不可行,典型的例子就是拼多多,雖然有資金存管賬戶,但是存管賬戶**主體還是平臺公司。平安模式還存在一個大問題,如果買方要求賣方開發票怎么辦,這錢是你在平安的存管賬戶打給賣方的,正常講銀行回單里交易對手是你們平臺,除非平安銀行改回單(這是可能存在的事情,就目前了解,有中X行做過,而且本人及其不信任平安銀行,平安銀行風控、合規太差,是保險風格不是銀行風格)

      回復
  11. 其實都是模擬銀行托管存管的那一套賬戶體系來回避該問題

    回復
    1. 都是之前P2P的資金存管系統演化而來

      來自上海 回復
  12. 微信分賬模式,是只能支持自營業務嗎,非自營實時到賬的交易貌似也可以用這個模式,非自營擔保交易應該用不了吧?

    回復
    1. 只支持自營的,非自營的不對接的

      來自上海 回復
    2. 微信模式其實很好理解,買方下訂單—凍結買方賬戶相應資金—賣方發貨—買方收貨確認付款—凍結資金解凍劃到賣方賬戶,所以只支持微信,不支持也沒法支持支付寶

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  13. 投融匯的對接模式,交易入賬都是先進商戶平臺的銀行托管賬戶,如果是擔保交易,那也應該有沉淀資金收益的吧

    回復
    1. 沉淀資金收益我是跟對方確認過的,可能不同的合作方他們方案不一樣

      來自上海 回復
  14. 糾正一下坐著,投融匯的E賬通產品是和銀聯商務合作的,并非通聯支付。 另外,他現在推的品牌是 MallBook

    來自福建 回復
    1. 通聯跟華通銀行合作,投融匯有三個合作方案,招商銀行(E清算)、銀聯商務(E賬通)、富邦華一銀行(智付通),我應該沒有搞錯,如果有筆誤的地方還請告知,感謝!

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    2. 通聯跟華通銀行合作,投融匯有三個合作方案,招商銀行(E清算)、銀聯商務(E賬通)、富邦華一銀行(智付通),我應該沒有搞錯,如果有筆誤的地方還請告知,感謝!還有MallBook我知道,但是這個不是我文章的重點,沒有問題即可??

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  15. 支付寶有一套非常成熟的分賬體系,建議你在螞蟻金服官網咨詢下客服

    回復
    1. 客服和技術支持都咨詢過了,如果你有相關資料是否可以共享一下?

      來自上海 回復
    2. 文檔只看到一個分賬接口

      來自上海 回復
  16. 文章很有深度,感謝大佬

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  17. 通聯的云商通已經被人行封了

    來自遼寧 回復
    1. 上周剛剛找他們聊過~

      來自上海 回復
    2. 剛剛問過通聯了,沒這事情,通聯也是個大公司~~

      來自上海 回復
    3. 肯定封了,我們雙方的合作因為這個已經暫停了,你問問總部

      來自遼寧 回復
  18. ??

    來自上海 回復
  19. 寫的好 ??

    來自上海 回復